Как правильно быть финансовым поручителем

Изучите вопрос

Поручитель - это человек, выступающий гарантом того, что выданный банком кредит будет возвращен. Помимо этого, он ручается за платежеспособность заемщика и обязуется полностью или частично выплатить сумму, выданную кредитором (в том случае, если у должника не будет возможности самостоятельно погасить свой долг).

В качестве поручителя по кредиту может выступать любое физическое лицо, имеющее достаточный доход для погашения задолженности (это подтверждается выпиской с банковского счета или справкой по форме 2-НДФЛ). Многие банки также обращают внимание на гражданство и кредитную историю человека. Кредитная организация может отказать, если поручитель имеет непогашенную судимость, и (или) лечился в психоневрологическом и (или) наркологическом диспансере.

Важно: поручитель не сможет отказаться от обязательств после того, как договор поручительства будет заключен.

Обратите внимание, что если человек, уже являющийся поручителем, захочет взять кредит, то сумма, которую банк сможет одобрить, будет ниже (за вычетом уже существующих обязательств по поручительству).

Помните, что поручительство является безвозмездной услугой.

Прежде чем заключать договор поручительства, необходимо учитывать худший вариант развития событий, в том числе разрыв отношений к человеком, за которого ручаются, на бытовом уровне. В этом случае следует четко представить, будет ли возможность выплатить кредит, а также штрафы, пени и т.д. и зачем это все будет нужно. Помните, что если должник не сможет оплачивать кредит, все выплаты пойдут из кармана того, кто поручился, а при невозможности - его может ожидать встреча с судебными приставами, пришедшими арестовать имущество.

Обязанности поручителя

Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (если иное не предусмотрено договором). В том случае, если заемщик сам не возвращает сумму долга, кредитор может сразу обратиться к поручителю, не требуя выплаты от должника. Чаще всего взыскание средств происходит через суд.

В том случае, если в договоре прописана не солидарная, а субсидиарная ответственность (поручитель отвечает перед кредитором только в том случае, если заемщик не может), то в зале суда должник должен доказать, что у него нет средств для выплаты кредитору. Только после этого, кредитор сможет взыскать средства с поручителя.

Поручитель:

• Отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник
• Выплачивает проценты и пени
• Оплачивает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора (связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником)

Важно: кредитор может взыскать с поручителя не только часть его дохода, но и имущество для покрытия долга заемщика.

Обратите внимание, что поручитель имеет право выдвигать такие же возражения на требования кредитора, которые мог бы выдвинуть должник.

Заключите договор поручительства

Договор поручительства необходимо составить в письменной форме. Устной формы не существует. В том случае, если договор отсутствует, поручитель не обязан выплачивать долг заемщика.

Документ заключается между кредитором и поручителем.

В договоре должны быть:

• Определение и объем обязательства поручителя
• Дата и подпись (кредитора, заемщика и поручителя)
• Контактные данные кредитора, поручителя и заемщика

Также в некоторых случаях указывается срок действия договора.

После того, как текст будет готов, рекомендуется показать его опытному юристу. Он не только оценит обязательства поручителя в случае вступления договора в силу, но и проверит его на соответствие закону (во избежании признания его недействительным в суде).

Важно: такой договор также может быть заключен в обеспечение того обязательства, которое может возникнуть в будущем. К примеру, договор поручительства может быть составлен и подписан за два года до того, как человек будет брать кредит.

Если поручителем является гражданин, который осуществляет предпринимательскую деятельность, то в договоре может быть прописана определенная сумма, в пределах которой он выполняет обязательства должника перед кредитором.

Прекращение поручительства

Кроме того случая, где должник и (или) поручитель полностью погасили сумму кредита, прекращение обязательств наступает если:

• Долг перенаправляется другому лицу

При желании, поручитель может поручиться и того, кому перешел первоначальный долг, выразив это в письменной форме. Однако если он не согласится отвечать за тот же займ, обязательства прекращаются и тому, к кому перешел долг, придется искать нового поручителя.

• Срок поручительства, указанный в договоре, истек

Обратите внимание, что если срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор не обращается в суд в течение года после исполнения обязательств по кредиту.

Досрочное погашение кредита не сокращает срок действия поручительства.

Важно: смерть должника не освобождает поручителя от необходимости выплачивать займ.

Если кредитор и (или) должник изменили обстоятельства выдачи займа, и это имеет неблагоприятные последствия для поручителя, то он отвечает на прежних условиях (в случае, если иное не предусмотрено договором).

После выполнения обязательства

Должник, выплативший свой займ кредитору, обязан немедленно известить об этом поручителя.

Если поручитель выплатил долг за должника, то права кредитора переходят к нему (вместе с догументами, связанными с займом). Он имеет право взыскать с должника все выплаченные кредитору средства, а также проценты, пени и т.д. Это можно сделать как в личном, так и судебном порядке

Поручитель не может предъявлять никаких требований к должнику до того, как он сам или должник не выплатят займ, взятый у кредитора.

Сопоручители

В некоторых случаях (предусмотренных правилами конкретного банка) у заемщика могут быть два и более поручителя (сопоручители). При составлении договора с несколькими поручителями, в тексте обычно обозначаются части долга заемщика, за которые отвечает каждый поручитель (обычно части равные).

В том случае, если один сопоручитель, выполняя свои обязательства, выплатил большую часть, чем та, которую он должен по договору, то он имеет право потребовать разницу у второго сопоручителя.