Как правильно оформлять кредит

Изучите вопрос

Определитесь, для чего нужен кредит, так как именно от этого зависит, какую кредитную программу сможет предложить банк.

Существуют следующие виды кредитов для физических лиц:

• Потребительский (покупка мебели, автомобиля, оплата образования)
• Рассрочка
• Ипотечный кредит (кредит на недвижимость)

При оформлении кредита действуют следующие возрастные ограничения:

• Для мужчин - от 18 до 60 лет
• Для женщин - от 18 до 55 лет

Важно: мужчинам до 27 лет без военного билета в получении кредита может быть отказано.

Ознакомьтесь с правами и обязанностями банков

Внимательно изучите условия кредитного договора и, при необходимости, проконсультируйтесь с представителем банка по спорным пунктам. Особенно следует обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом.

В соответствии с Законом о потребительском кредите №353-ФЗ, банкам запрещено:

• Взимать с заемщиков комиссии, в том числе за:

1. Рассмотрение кредитной заявки
2. Оценку платежеспособности заемщика
3. Открытие и обслуживание счета, через который выдается кредит
4. Снятие денег со счета
5. Прием наличных денег в погашение кредита

• Включать в договор потребительского кредита условия, согласно которым возврат кредита обеспечивается частью этого же кредита, замороженной на отдельном счете
• Включать в договор условие о том, что при просрочке оплаты кредита банк имеет право без уведомления заемщика оформить новый кредит для погашения задолженности по старому кредиту
• Обязывать заемщика пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату
• Требовать досрочного возврата кредита до тех пор, пока просрочка не составит 60 календарных дней в течение последних 180 дней (для кредитов сроком до 2-х месяцев - пока просрочка не составит 10 календарных дней)

Банки обязаны:

• Оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форме в виде таблицы с хорошо читаемым шрифтом (с указанием, как минимум, 16-ти пунктов индивидуальных условий кредитного договора)
• Бесплатно предоставлять информацию по кредиту (раз в месяц, по запросу заемщика, банк обязан бесплатно выдавать информацию о размере задолженности, датах и суммах произведенных и предстоящих платежей)
• Предупреждать заемщика о рисках, связанных с неплатежами по кредиту (при превышении размера платежей по всем кредитам свыше 50 % годового дохода заемщика)
• Списывать деньги, поступившие от заемщика, в следующей очередности:

1. Задолженность по процентам за период просрочки
2. Задолженность по основному долгу
3. Неустойка
4. Проценты, начисленные за текущий период
5. Сумма основного долга за текущий период
6. Иные платежи

В соответствии с законодательством, максимальные размеры неустойки составляют:

• 30 % годовых (если договором согласовано, что проценты могут начисляться в период просрочки погашения платежа по кредиту)
• 0,1 % от суммы долга за каждый день просрочки (в остальных случаях)

Важно: никогда не подписывайте кредитный договор, в котором есть пункт, подтверждающий наличие у банка полномочий снять средства со счета клиента без его ведома (при возникновении проблем необходимо обратиться в Роспотребнадзор или Центральный Банк РФ).

Если платежи по займу не поступают более 90 дней, банк может самостоятельно начать списание средств с зарплатной карты только в следующих случаях:

• При наличии решения суда, согласно которому с заемщика будут удерживать средства с зарплаты в счет погашения кредита
• При наличии пункта в кредитном договоре, предусматривающего возможность снятия денег с карточки клиента в случае просрочки по займу

Важно: такой способ снятия средств по погашению долга перед банком у заемщика возможен только в том случае, если, кроме оформленного в банке кредита, у клиента есть открытая дебетовая карта для перечисления зарплаты.

При оформлении потребительского кредита

Потребительский кредит, как правило, предоставляется для покупки товаров или получения средств на определенные нужды.

Существуют следующие виды потребительских кредитов:

• Целевые

Оформляются для оплаты образования, покупки определённых товаров или получения услуг (банк имеет право наложить на заемщика определенные обязательства).

• Нецелевые (без ограничений)
• С обеспечением или без обеспечения

Кредиты с предоставлением (или без предоставления) какого-либо залога, гарантий, поручительства.

• Банковские и небанковские займы (по виду организаций, предоставляющих займ)

По срокам кредитования потребительские кредиты могут быть:

• Краткосрочные (до 1-го года)
• Среднесрочные (до 5-ти лет)
• Долгосрочные (более 5-ти лет)

По методу погашения:

• Аннуитетные (размер выплат не меняется на протяжении всего срока)
• Дифференцированные (сумма платежа уменьшается к концу осуществления выплат)

Важно: при аннуитетном платеже, в первую очередь, выплачивается долг банку, а затем основной долг по кредиту. При дифференцированном платеже изменяется только ежемесячный платеж, а основной долг остается тем же.

При оформлении ипотечного кредита

Этот вид кредита позволяет заемщику получить средства на приобретение и строительство жилых домов, квартир и земельных участков.

К имуществу, которое может быть предметом ипотеки, в соответствии с 5 и 63 статьями закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и 130 статьей ГК РФ, относится недвижимое имущество, в т.ч. земельные участки, кроме:

• Предприятий
• Зданий, сооружений или другого недвижимого имущества, которое используется в предпринимательской деятельности
• Жилых домов (квартир, частей жилых домов), которые состоят из одной или нескольких изолированных комнат
• Гаражей, садовых домов, дач и других сооружений потребительского значения
• Воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов

Важно: у каждого банка есть множество программ ипотечного кредитования, которые используются для привлечения клиентов. При выборе кредита обязательно обратите на них внимание, так как они часто содержат скидки и способны снизить процентную ставку.

Соберите документы

Для оформления потребительского кредита обычно требуется наличие следующих документов:

• Заявления-анкеты
• Паспорта РФ с отметкой о регистрации
• Документа, подтверждающего регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)
• Документов, подтверждающих финансовое состояние (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка) и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
• Выписки из домовой книги (если кредит берется под залог недвижимости)
• Свидетельства о праве собственности

• СНИЛС

Для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем:

• Свидетельства о рождении
• Свидетельства об усыновлении заемщика
• Свидетельства о заключении/расторжении брака (при изменении Ф.И.О)

Важно: для оформления кредита в некоторых банках требуется только наличие паспорта.

Соберите документы

Документы, требующиеся для оформления кредита с подтверждением доходов и трудовой занятости:

• Заявление-анкета заемщика/созаемщика
• Копии паспортов заемщика и созаемщика с отметкой о регистрации (при подписании договора с банком необходимо иметь оригинал)
• Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)
• Справка о доходах заемщика/созаемщика по основному месту работы (справка 2-НДФЛ или по установленной банком форме)
• Копия трудовой книжки
• СНИЛС
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ
• Свидетельство о браке (если имеется)
• Свидетельства о рождении детей (если имеются)

Важно: если заемщик работает по совместительству или сдает жилье в аренду, то со списком дополнительных документов следует проконсультироваться с сотрудником выбранного банка.

Документы, требующиеся для оформления кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости:

• Заявление-анкета заемщика
• Паспорт заемщика с отметкой о регистрации
• Второй документ, подтверждающий личность (на выбор):

1. Водительское удостоверение
2. Удостоверение личности военнослужащего
3. Удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти
4. Военный билет
5. Загранпаспорт
6. Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования

При одобрении заявки заемщик должен предоставить следующие документы:

• По кредитуемому жилому помещению (в течение 60 дней, пока действует одобренная заявка)
• Подтверждающие наличие первоначального взноса (чеки, справки и т.п.)

Если заемщик принимает участие в ипотечных программах (к примеру, "Молодая семья", "Ипотека плюс материнский капитал" и т.п.), то необходимо предоставить дополнительные документы:

• По программе "Молодая семья":

1. Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей)
2. Свидетельство о рождении ребенка
3. Документы, подтверждающие родство (при принятии в расчет платежеспособности родителей заемщика/созаемщика)​

• По программе "Ипотека плюс материнский капитал":

1. Государственный сертификат на материнский капитал
2. Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 60 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита вместе с документами по объекту недвижимости)

Важно: если у заемщика есть дополнительные кредиты, он обязан сообщить об этом банку и предоставить все необходимые документы.

Обратитесь в банк

Обратитесь к сотруднику банка, заполните анкету и предоставьте все необходимые документы (в т.ч. номер мобильного телефона для связи).

В течение нескольких рабочих дней после отправления запроса на телефон придет SMS с данными о принятом решении.

При одобрении предварительного решения по кредиту необходимо в течение 7-ми дней прийти в офис для заключения основного договора о потребительском кредите и получения кредитной карты с нужным количеством денежных средств (на номер мобильного телефона придет номер ПИН-кода для карты). При оформлении заявки через интернет срок действия предварительного положительного решения составляет 30 дней.

Важно: заранее ознакомьтесь со способами снятия наличных, так как в некоторых банках, после получения средств, снять деньги можно небольшими частями в течение нескольких дней.

Обратитесь в банк

При ипотечном кредитовании на жилье обратитесь к сотруднику банка, заполните анкету и предоставьте все необходимые документы.

Укажите, на какое жилье берется кредит у банка (строящееся или вторичное), так как от этого напрямую зависит процесс получения кредита.

• При оформлении заявки на получение кредита на строящееся жилье

Укажите в заявлении место покупки квартиры и данные о жилой площади, чтобы банк мог проверить застройщика и убедиться в способности клиента оплачивать кредит. В течение нескольких рабочих дней после отправления запроса на телефон придет SMS с данными о принятом решении.

Важно: если заемщику одобрили меньшую сумму, он может привлечь дополнительных созаемщиков для увеличения кредитной суммы.

• При оформлении заявки на получение кредита на вторичное жилье

Кроме всех основных документов заемщик должен предоставить банку правоустанавливающие документы (договор, акты и т.п.), техническую документацию (кадастровый паспорт или техпаспорт) и ксерокопии паспортов продавцов недвижимости.

После подписания ипотечного договора заемщику передаются деньги на покупку жилья и составляется "Договор покупки квартиры". Метод оплаты описывается непосредственно в ипотечном договоре и может реализоваться наличным и безналичным расчетом или через банковскую ячейку.

При оформлении автокредита

При покупке автомобильного транспортного средства можно воспользоваться специальной программой кредитования "Автокредит". Его можно оформить в автосалоне (при приобретении автомобиля) или в банке.

Многие автосалоны сотрудничают с банками, поэтому часто для оформления кредита необходимо принести паспорт и водительское удостоверение. Однако следует помнить, что от количества запрашиваемых документов зависит процентная ставка.

Полный пакет документов, необходимый для оформления автокредита:

• Паспорт
• Водительское удостоверение
• Справка 2-НДФЛ
• Заверенная копия трудовой книжки

При оформлении кредита в банке дополнительно могут потребоваться:

• ИНН
• Паспорт супруга/супруги (при наличии)

Важно: банк может предложить услугу "Экспресс-кредит" (быстрая выдача кредита с высокой процентной ставкой). В этом случае решение о выдаче будет вынесено в течение нескольких минут при предоставлении заемщиком небольшого количества документов.

При оформлении заявки необходимо дождаться ее одобрения (обычно решение приходит в течение 4-х дней), после чего у заемщика есть от 26 до 180 дней на выбор автомобиля в автосалоне.

После выбора транспортного средства и оформления с продавцом договора купли-продажи (с указанием, что машина приобретается в кредит) необходимо внести первоначальный взнос (он влияет как на величину процентной ставки, так и на размер выплат) и обратиться в банк со следующими документами:

• Платежным документом автосалона
• Копией паспорта автомобиля
• Страховым полисом (при необходимости)
• Документами об уплате первоначального взноса (при наличии)

После получения документов банк переведет продавцу деньги в срок, указанный в договоре.

Важно: при оформлении кредита покупателя могут обязать оформить страхование КАСКО. Заранее ознакомьтесь с условиями автокредита, так как, в большинстве случаев, отказ приводит к повышению процентной ставки.

При оформлении рассрочки

Рассрочка - это договор между покупателем и продавцом, который заключается без участия банка.

Главным отличием от потребительского кредита является то, что сумма распределяется равными частями на весь срок, а при оформлении договора продавец может требовать внесение первого взноса.

Существуют следующие виды рассрочки:

• Беспроцентная
• Долгосрочная
• Краткосрочная
• Индивидуальная
• С начислением процентов

Ответственность за неуплату кредита

В соответствии с законодательством, при невнесении платежей на протяжении 90 дней, банк имеет право обратиться к заемщику с требованием выплатить долг.

При несвоевременном погашении платежей может быть определена неустойка (в процентном отношении ко всей сумме займа) или досрочная выплата всей суммы кредита (если оплата не производится на протяжении 60 дней в течение 3 месяцев).

При регулярной неуплате кредита банк имеет право подать в суд или обратиться в коллекторское агенство. Судебные приставы имеют право арестовать имущество и счета должника и реализовать их для погашения долга.

Важно: при необходимости можно подать заявление на банкротство. Сделать это разрешается в том случае, если с крайнего срока погашения долга прошло более 90 дней, а размер задолженности превышает 500 000 рублей.

Штрафы и санкции

При злостном уклонении руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (при превышении суммы задолженности 1 500 000 рублей) после вступления в законную силу соответствующего судебного акта (статья 177 УК РФ от 13.06.1996 №63-ФЗ):

• Штраф в размере от 5 000 до 200 000 рублей
• Штраф в размере дохода осужденного за период до 18-ти месяцев
• Обязательные работы на срок от 60-ти до 480-ти часов
• Арест на срок до 6-ти месяцев
• Лишение свободы на срок от 2-х месяцев до 2-х лет (зависит от решения суда)
• Принудительные работы на срок до 2-х лет