На этой неделе стало известно, что обсуждения по ключевому пункту "Закона о банкротстве", наконец, подходят к концу. Экперты говорят, что скорее всего, нижняя планка, по достижению которой гражданин может признать себя банкротом, будет повышена с 50 тысяч до 300 тысяч рублей. Насколько это выгодно банкам и как это скажется на жизни простых граждан, разбирался экономический обозреватель телеканала "Москва 24", а по совместительству ипотечный заемщик, Константин Цыганков.
Россияне бьют рекорды. К сожалению, это касается не Олимпийских соревнований, а уровня "закредитованности" населения. В прошлом году наши соотечественники поставили настоящий антирекорд – объем просроченной задолженности по банковским кредитам вырос на 41% и достиг 440 млрд рублей.
На первом месте по просрочке идут кредитные карты, долг по которым составляет 150 млрд рублей. Кредит, полученный наличными, россияне не смогли вернуть в каждом четвертом случае, а задолженность по POS-кредитам (полученным непосредственно в торговых точках) превысила сумму в 90 млрд рублей. Если учитывать другие виды кредитов, в том числе автокредиты и ипотеку (по ним, кстати, самый низкий уровень "просрочки"), получается, что жители страны набрали долгов на 10 трлн рублей. То есть каждый житель страны, включая стариков и детей, должен около 70 тысяч рублей. По оценкам многих специалистов, каждый шестой заемщик имеет больше трех непогашенных кредитов, то есть, если вы сами в принципиально не берете кредитов, значит, "за вас" их берет ваш сосед.
Чтобы хотя бы как-то исправить ситуацию с "кредитным безумием", был принят "Закон о потребительском кредитовании", который вступает в силу в июле текущего года. Впервые в стране появится документ, который регулирует деятельность по выдаче кредитов, вводит типовой кредитный договор, а так же определяет максимальный объем ставки.
Следующим шагом является принятие "Закона о банкротстве физических лиц", который уже давным-давно прошел первое чтение в Госдуме, а потом застрял. Камень преткновения – нижний порог задолженности, которого необходимо достигнуть, чтобы начать процедуру банкротства. В первой версии законопроекта он был установлен на уровне 50 тысяч рублей, но сейчас разработчики склоняются к цифре в 300 тысяч рублей. Причин несколько:
сумма в 50 тысяч рублей сопоставима с расходами на саму процедура банкротства;
низкий порог может вызвать "большие проблемы" у судебной системы, которая вряд ли справится с возможным потоком дел (по прогнозам, в течение первых нескольких лет до 250 тысяч граждан могут признать себя банкротами).
This browser does not support the video element.
Чем вообще может помочь простым гражданам принятие закона? Давайте разберем на примерах и будем отталкиваться от нижней границы в 300 тысяч рублей.
Итак, гражданин имеет несколько кредитов, его задолженность превышает 300 тысяч рублей, а просрочка в погашении уже больше 3-х месяцев. Что делает банк сегодня? Очень настойчиво просит заемщика погасить долг и выплатить кредит, начисляет пенни и штрафы и смиренно ждет. Если должник все-таки не гасит кредит, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Стоит отдельно сказать, что цивилизованные коллекторы - это не накаченные ребята с битой и паяльником, не отечественная версия Большого Криса из х/ф "Карты, деньги, два ствола", а просто очень настойчивые просители, которые будут регулярно звонить, навещать вас на работе и дома, сообщать о долгах работодателю и всячески напоминать банный лист. Если увещевания коллектора оказались неубедительны, банк обращается в суд, к должнику приходят судебные приставы и арестовывают его имущество, которое потом заберут в уплату долгов.
Теперь – вариант с банкротством. Если гражданин понимает, что не может платить по своим долгам, его просрочка превышает три месяца, а долг - сумму в 300 тысяч рублей, он идет в арбитражный суд и пишет заявление о признании себя банкротом. После этого назначается управляющий, с которым обсуждается возможность реструктуризации задолженности (отсрочка и изменение размера платежа), отмены штрафов и определения нового графика погашения. При этом суд имеет полномочия принять решение о списании части долга, который не может быть погашен. Отдельно отмечу, что "банкротиться" можно только раз в пять лет.
При этом, если должник откажется от плана реструктуризации (или зашкаливает сумма долга, а возможностей для погашения нет), вместе с признанием гражданина банкротом выносится решение о конфискации имущества и его последующей продаже с торгов, а также определяются первоочередные кредиторы.
Хочу подчеркнуть, законопроект прошел пока только первое чтение в Госдуме. Впереди еще много изменений и уточнений: нижняя планка задолженности не определена, прописан только приблизительный механизм. Кому этот закон выгоден и нужен? В первую очередь – добропорядочным заемщикам, которые не могут погасить задолженность по определенным причинам, которым нужна отсрочка и возможность сохранить честное имя. Во вторую - кредиторам, которые смогут самостоятельно подать заявление на банкротство заемщика, чтобы вернуть хотя часть собственных денег.
Так что, если вы честный гражданин, который попал в неприятное положение и не может платить по счетам, банкротство и реструктуризация долга для вас – настоящий "спасательный круг".