Собянин рассказал о развитии дополнительного образования в МосквеБанк России и министерство финансов отошли от своей прежней позиции "пускай дураки учатся" и хотят защитить россиян от кредитной кабалы. С ними не согласны банкиры и сами граждане, которые устали от кризиса и больше не хотят экономить.
Фото: ТАСС/Александр Сорокин
ЦБ разрабатывает целую концепцию ограничения долговой нагрузки населения. Документ предусматривает, в частности, поправки в закон "О бюро кредитных историй", согласно которым такие бюро будут обязаны обмениваться информацией о заемщиках. Суть в том, что сейчас перед выдачей кредита банк обращается за кредитной историей клиента в одно бюро – то, с которым он заключил договор о сотрудничестве. При этом информация о займах, хранящаяся в других бюро, ему недоступна. В результате может оказаться, что заемщик уже обременен долгами по кредитам в других банках, но новый кредитор об этом узнать не может.
Банк России представляет свои поправки в первую очередь как средство защиты россиян от неподъемных долгов. По расчетам ЦБ, когда банки будут лучше представлять финансовую ситуацию заемщика, то не будут выдавать третий-четвертый-пятый кредит одному человеку, поскольку он, очевидно, все равно не сможет по ним расплатиться.
Банку могут отказать в удовлетворении требований, если он знал, что заемщик перекредитован, и все равно выдал ему новый кредит
Кроме того, предлагается централизованно установить предельное отношение долга или ежемесячного платежа по нему к доходу заемщика, выше которого кредит выдаваться не должен. В теории такой предел есть. Считается, что долги по кредитам не должны превышать 30 процентов дохода заемщика. Однако на практике банки предпочитают ориентироваться не на это соотношение, а на остаток свободных средств: если после уплаты всех взносов по кредиту, платежей за ЖКХ и прочих обязательных расходов у клиента остается, условно говоря, больше десяти тысяч рублей на члена семьи, то можно попробовать дать ему кредит. Даже если на погашение долгов у клиента будет уходить значительно больше трети дохода.
Обсуждается также возможность внести законодательство поправки, предусматривающие отказ в удовлетворении требований банка, если он знал, что его заемщик перекредитован, но все равно выдал ему кредит.
Двойной удар
Понятно, что банкирам такие инициативы категорически не нравятся. По их мнению, единственным результатом ограничений на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой станет развитие теневого кредитования. То есть люди будут обращаться за кредитами не в банки, а к МФО, что гораздо хуже.
Действительно, 4 августа ЦБ сообщил, что средняя ставка по микрозаймам до зарплаты (срок — один месяц, сумма — до 30 тысяч рублей) достигала в России почти 600 процентов. А еще в апреле президент России Владимир Путин сравнил российские микрофинансовые организации со старухой-процентщицей из романа Федора Достоевского "Преступление и наказание». Тогда депутатам было поручено подготовить поправки к законам "О потребкредите» и "О микрофинансовой деятельности», которые ограничат предельный процент ставки по микрозаймам в 150 процентов.
Впрочем, первым на требование президента откликнулся Минфин, который 14 августа опубликовал проект закона, ограничивающего начисление процентов и штрафов по микрозаймам: их размер не должен превышать полутора размеров суммы основного долга. Кредитор должен указывать данное условие на первой странице договора о займе.
Двойной удар по кредиторам – по банкам со стороны ЦБ и по МФО со стороны Минфина – в случае его реализации существенно осложнит жизнь ростовщикам. Вопрос лишь в том, станет ли легче жизнь россиян.
Бедному без кредита не прожить
Инициативы госорганов по ограничению долговой нагрузки населения привели к ожесточенным дискуссиям среди финансистов. Одни утверждают, что административные ограничения ни к чему не приведут, и ростовщики все равно найдут способ их обойти. Так, финансовый омбудсмен Павел Медведев в одном из интервью выразил уверенность, что когда власти нерыночными методами пытаются бороться с дорогими банковскими кредитами, они просто пытаются изобразить "любовь к народу».
Фото: ТАСС/Сергей Фадеичев
По мнению противников административных мер, чтобы они работали необходимо поставить полицейского рядом с каждым гражданином, который захочет взять деньги, и рядом с каждым представителем банка или МФО. А единственный действенный способ борьбы с ростовщичеством – повышение финансовой грамотности населения, чем государство занимается недостаточно усердно.
Другая точка зрения заключается в том, что финансовые власти наконец-то отошли от своей прежней позиции «пускай дураки учатся» и хоть как-то пытаются защитить россиян от кредитной кабалы, которая стала одним из главных факторов обнищания населения.
Люди больше не хотят и не могут сокращать свое потребление: доля тех, кто экономит на еде, весной сократилась до 35% с 51% годом ранее, а тех, кто экономит на покупке одежды и обуви – с 61 до 47 процентов
Есть и третий взгляд на проблему – основной причиной попадания россиян в кредитное рабство является бедность населения. Потому что необходимым условием повышения финансовой является наличие у людей свободных денег. И если у 73 процентов россиян не имеет накоплений (согласно результатам опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований), то их финансовые знания оказываются чисто теоретическими. Ситуация осложняется отсутствием уверенности в завтрашнем дне – если экономика болтается между ростом и падением, то кризис может повториться в любой момент, и делать накопления (особенно рублевые) бессмысленно.
Устали экономить
Еще одним фактором – и возможно, основным - оказывается усталость от кризиса. Люди больше не хотят и не могут сокращать свое потребление, свидетельствуют данные Института социологии РАН: доля тех, кто экономит на еде, весной сократилась до 35 процентов с 51 процента годом ранее, а тех, кто экономит на покупке одежды и обуви – с 61 до 47 процентов. При этом реальных доходов населения пока не наблюдается, так что потребление восстанавливается за счет кредитов.
Фото: ТАСС/Александра Краснова
По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) только в мае банки выдали 2,35 миллионов новых кредитов общим объемом более 323,4 миллиардов рублей. То есть по сравнению с прошлым годом количество выданных кредитов выросло на 10 процентов, а объемы кредитования увеличились на 34 процента. Всего же за первое полугодие россияне набрали кредитов на 986,2 миллиарда рублей.
Рост объемов и количества новых кредитов был отмечен во всех сегментах, за исключением кредитных карт. Но активнее всего россияне берут кредиты наличными деньгами: их количество выросло на 20 процентов, а объемы - на 40 процентов (средний размер выданного кредита наличными вырос с 97 до 113 тысяч рублей).
При этом больше половины новых кредитов (54 процента) шли не на прямое потребление, а на частичное или полное погашение задолженности по уже имеющимся обязательствам. Тем не менее, на 1 июля 2017 года количество россиян, которые не вносили платежи по кредитам 90 и более дней, достигло 7,2 млн человек (15,3 процента от общего количества заемщиков с открытыми кредитами). Год назад их было на 40 тысяч меньше. В среднем каждый такой заемщик должен банку 199 тысяч рублей.
На Москву приходится самая маленькая доля должников с просрочкой платежа 90 и более дней - 7,9 процента (348,7 тысяч человек), зато у москвичей самая большая средняя сумма долга - 460 тысяч рублей. В тройку лидеров по этому показателю вошли также Ингушетия (457 тысяч) и Московская область (355 тысяч рублей).
Активнее всего россияне берут кредиты наличными деньгами: их количество выросло на 20 процентов, а объемы - на 40 процентов
Объем займов, взятых россиянами у микрофинансовых организаций, тоже продолжает расти, хотя и медленнее, чем в прошлом году. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), суммарный объем таких займов населению составил 137,8 млрд. руб., увеличившись с начала 2017 года на 14,1 процента. Для сравнения, за первые 5 месяцев 2016 года рост портфеля займов составлял 25,6 процентов. То есть пропаганда финансовой грамотности все-таки дает свои результаты.
При этом доля займов "до зарплаты" в структуре портфеля растет, а доля займов на покупку потребительских товаров – снижается (в прошлом году ситуация была прямо противоположной). Москва стала лидером по темпам роста займов до зарплаты (49,5 процента по сравнению с прошлым годом), а Архангельская область – по займам на покупку товаров (35,2 процента).
